Кредистория

Перед тем, как выдать кредит, банк анализирует, сможет ли заемщик исполнить свои обязательства. Он проверяет его платежеспособность, в том числе с помощью проверки уровня дохода. Не менее важное значение при проверке имеет и кредитная история или финансовое досье заемщика. Разбираемся, как банки проверяют кредитную историю заемщика.

Как банки узнают кредитную историю клиента

Доступ к кредитной истории клиента ограничен. Просто так никто не может ее запросить, для этого нужны законные основания. Поэтому банк запрашивает согласие клиента на получение кредитной истории, а уже потом запрашивают кредитную историю в бюро кредитных историй, например, в Кредистория. Если клиент передумал, он может отозвать свое согласие.

Как происходит проверка

Банк анализирует следующие данные кредитной истории.

Сведения о заемщике. Здесь указываются факты относительно личности заемщика, например, наличие статуса индивидуального предпринимателя, банкротства, ограниченной дееспособности или полной дееспособности. Например, если заемщик недееспособный, банк не может выдать ему кредит.

Кредитный рейтинг. Это один из ключевых показателей. Он исчисляется в баллах, от 1 до 999. Чем выше показатель, тем больше шансов получить кредит. В методику начисления баллов входит много параметров. Но для клиента важно, чтобы у него не было просрочек по исполнению обязательств ранее. Если они были, рейтинг снизится.

Также необходимо, чтобы не было большого количества заявок на кредит. Это демонстрирует острую нужду заемщика в денежных средствах, что может указывать на повышенные риски оформления договора займа.

Если же заемщик платит исправно, он может без проблем рассчитывать на получение кредита.

Помимо обычных кредитов, в кредитной истории содержатся сведения относительно других кредитных продуктов, в том числе по рассрочке, кредитным картам. Несмотря на то, что по той же рассрочки нет переплаты, если гасить все вовремя и в срок, она все равно считается кредитом. Также здесь содержится информация о микрозаймах, которые оформлял клиент.

Для банка важно, чтобы у заемщика не было признаков неисполнения обязательств. Такая формулировка появляется, если в течение 120 дней заемщик пропускал платежи два раза подряд.

Долги. В КИ содержится не только сведения о кредитных обязательствах, но и о судебных решениях в отношении заемщика.

Если у клиента есть задолженность по жилищно-коммунальным услугам, алиментам и иным обязательствам, по которым есть решение суда, это негативный сигнал для банка. Если такие обязательства не погашены, банк будет воспринимать это как дополнительную долговую нагрузку и откажет в кредитовании.

Что еще учитывает банк при принятии решения о кредите

Кредитная история – важный, но не определяющий показатель. При принятии решения банк учитывает все показатели в совокупности.

Предельная долговая нагрузка. Если у заемщика много других обязательств, а он еще подает заявку на крупный кредит, банк может ему отказать, сославшись на превышение допустимой нагрузки по долгам.

Важно, чтобы клиенту не просто хватало зарплаты для погашения кредита, но и оставались деньги на жизнь.

Уровень дохода. Положительно повлияет на решение банка наличие стабильного крупного официального дохода. Если заемщик работает больше года на одном месте официально, а зарплата растет, это повышает вероятность на одобрение.

Людям с непостоянным доходом, включая самозанятых или индивидуальных предпринимателей, рассчитывать на кредит тоже можно, но одобрение будет получить сложнее.

Как банки проверяют кредитную историю?

Обеспечение. Если заемщик предлагает банку залог, это повышает шансы на положительное решение по кредиту. Залогом может быть недвижимость, например, квартира, дом или земельный участок. Также это может быть движимое имущество, например, автомобиль.

Также клиент может найти для себя поручителя. Этот человек будет гасить задолженность, если заемщик откажется платить. Обычно поручителями выступают друзья или родственники.

Возраст заемщика. Если заемщику меньше 20 лет, банк может сомневаться в платежеспособности заемщика. Если заемщик предпенсионного возраста, вероятность одобрения крупной суммы также снижается, ведь в перспективе такой заемщик выйдет на пенсию и потеряет часть дохода.

Иные факторы. Также банки могут учитывать иные факторы, в том числе семейное положение, наличие иждивенцев, уровень образования. Все рассматривается в совокупности, и только после этого банк принимает окончательное решение.

Поэтому беречь кредитную историю безусловно важно, не допускайте просрочек по кредитам и не увлекайтесь частыми подачами заявок на кредит. При этом не забывайте и о других факторах.